我浙江一哥们，前两天还在抱怨自家的电车保险费贵——“这两三年都没出险，结果今年续费还要将近4千多，车损险还只保了12万的车价。”结果昨天，他“四万咁口”跟我说，终于买到了一个便宜又靠谱的保险。
我刚开始以为他买到了众筹保险，结果他直接给我甩了张车险的保单。
“一开始我也不知道还有个比亚迪车险，看了车友群才知道。而且很巧的是，7月底比亚迪车险刚好在浙江这边上线，所以就赶紧买了。我这台（丨），之前在别的保险公司续3000多，现在直接打8折。”
很多人没看懂比亚迪保险7月底在浙江上线这件事。觉得不就是多了个买保险的地儿吗？
格局小了。
比亚迪保险现在的地盘，已经发展到11个省（原本以为它只局限于去年的8个省份，没想到那么快扩展到11个）。这11个省，吃了全国将近一半的新能源销量。更重要的是，比亚迪在这11个省里的销量还非常庞大。
这意味着什么？意味着比亚迪根本不是在“拓展业务”，它是在“整理内务”。
它把半个中国的新能源车主，圈进了自己的围墙里。
为什么要圈？
新能源保险，一直以来都是大家的痛点。消费者都在骂保费贵，但保险公司也在哭穷。2025年，全行业新能源车险亏了56个亿。这56亿去哪了？
没人说得清。
保险公司说修车太贵，4S店说零件太精密，车主夹在中间，像个冤大头。
极目新闻有一个非常经典的案例：车磕了一下，4S店说卡扣断了，必须换整包，报价13万。保险公司觉得这是抢劫——不就是坏了个卡扣嘛！怎么连电池都要换，然后拒绝赔付。双方扯皮，最后保险公司按全损赔了整车。
现在，比亚迪下场了。
这事儿的可怕程度，比比亚迪降价狠多了——降价只是让你买车时爽一下，做保险是要把你这辈子的钱都算计明白。
这叫降维打击，这叫全产品生命周期管理。
传统车险的玩法，本质上是“糊涂账”。你的车撞了，去4S店修。4S店说电池包有个卡扣断了，必须换整个电池包，报价13万。保险公司说你抢钱呢，一个卡扣几十块，不赔。
最后呢？车主要么认栽掏13万，要么去外面修，然后失去终身质保。
在这个局里，保险公司看似赢了官司，实则输了底裤。它赔了一辆车的钱，却不知道车到底是怎么坏的。这种不可控的风险，在金融眼里就是毒药。为了对冲这种毒药，保险公司只能把保费定得极高，把风险转嫁给每一个无辜的车主。
这就是传统车险的死结：因为看不清，所以不敢信；因为不敢信，所以拼命收钱。
小的保险公司基本不承保新能源车，只有大的保险公司才敢承保，但价格非常昂贵，价值不到12万的车，第三者300万，居然要2800多块的商业险。
现在，比亚迪进场了。它是怎么解这个结的？
靠的是那个让人头皮发麻的96.97%的赔付率。
很多人看到比亚迪财险2026年上半年的财报，只注意到它赚了1.2亿（金融管理赚钱了，但车险业务还是亏的），或者承保还亏1.23个点。但他们忽略了最恐怖的那个数字——综合赔付率96.97%。
这个数字高吗？极高。比传统公司还高。
但这恰恰说明了比亚迪的“阳谋”。96.97%意味着什么？意味着除了那4.26%的费用率，剩下的每一分钱，几乎都赔给了车主。
为什么敢赔这么多？因为比亚迪看得清。车是自己造的，BMS数据自己握着，你这脚油门踩下去电压电流是多少，后台一清二楚。电池到底是轻微受损还是彻底报废，系统一扫便知。
传统保险公司是在赌博，赌你不出事；比亚迪是在算账，算你这次修车到底该花多少钱。
既然能算得清，那赔付率高点怕什么？只要不跑冒滴漏，只要不被4S店和中间商薅羊毛，高赔付率反而成了吸引车主的最大利器——出事了真赔，不像以前那样扯皮。数据透明，是最大的杀器。
以前保险公司定损，靠猜。现在比亚迪定损，靠看。
看清楚了，该赔就赔，不该赔就不赔。没有扯皮，没有拉扯。这就形成了一个完美的闭环：卖车赚钱，卖保险赚钱（虽然现在承保还微亏），修车还赚钱。而且，比亚迪还在推UBI（基于驾驶行为的保险）。你开车稳，我就给你打折。你天天地板油，那就别怪我保费贵。
这公平吗？太公平了。
传统的车险，是好司机补贴坏司机。比亚迪的车险，是你自己对自己的行为负责。
这不仅仅是省几百块钱保费的事儿。这是对整个汽车后市场逻辑的重构。
以前的车企，车卖出去就结束了。后面的保险、维修、保养，全是别人的蛋糕。比亚迪现在要把这块蛋糕全吃了。车坏了，比亚迪定损，比亚迪维修，比亚迪赔付。整个链条都是自己人，数据互通，标准统一。
4S店再也不能拿“整包更换”来忽悠人，保险公司也不能拿“不符合定损标准”来推诿。因为裁判员和运动员，都是比亚迪。
这事儿的可怕程度，远超比亚迪降价。
当其他车企还在纠结“要不要降价两万”的时候，比亚迪已经在算计“怎么让车主这辈子都别想离开我”。
这种全产品生命周期的体系化能力，才是真正的护城河。
浙江那个车主省下的几百块钱，不过是这条大河里溅出来的一滴水。真正的大头是：从此以后，你的用车风险，不再需要转嫁给莫名其妙的第三方，而是由那个造车的家伙，一手包办。
这叫格局。
这叫降维打击。
传统车企还在练散打，比亚迪已经在搞集团军作战了。
这仗怎么打？
没法打。（文|大雄）
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